В скором времени в коммунальных платежках по всей стране появится новая графа — страхование жилья от ЧС. Чем это чревато для собственников и что даст им такая страховка?
От Москвы до самых до окраин
Добрая половина москвичей давно привыкла ставить галочку в платежке за квартиру против страхования жилья, а вот в момент катастрофы — пожара, залив, взрыва — мало кто о ней вспоминает. А те, кто вспоминает, часто решают не собирать бумажки для выплаты страховки, полагая, что в этом нет финансового смысла. Стоит страховка копейки — значит, и выплаты по ней будут мизерными, считают многие.
Казалось бы, действительно, на какое возмещение может рассчитывать владелец квартиры площадью 50 кв. м, если он платит за полис меньше 100 рублей в месяц (если точно — 89,5 рубля) — чашка кофе и та стоит дороже! Кстати, примерно столько мы ежемесячно отчисляем на обслуживание домофона, который годами не требует этого самого обслуживания.
А между тем суммарная премия за год по городской программе выливается в 1 074 рубля в год, что уже позволяет рассчитывать на серьезное страховое возмещение. По городской программе владелец квартиры площадью 50 кв. м может рассчитывать на максимальное возмещение в размере 2 млн рублей.
Но 1,79 рубля за квадратный метр в месяц — это только то, что мы платим по страховке сами. Страховая компания, которой идет наш платеж, отвечает по данной программе на 85%, плюс еще 15% — зона ответственности города, который доплачивает при наступлении страхового случая. Так что выплата априори выше, чем по обычной страховке.
Похожая программа запущена в 2012 году в Краснодарском крае. Там доля региона даже больше — 30%, однако охват не такой значительный, так как продается страховка не через платежки, а через агентов, что требует гораздо больше усилий.
Теперь московский опыт хотят тиражировать в регионах в рамках реализации закона о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС), принятого в июле 2018 года и вступающего в силу летом 2019-го.
С миру по нитке, погорельцу — деньги
Чем чревато это новшество для владельцев квартир? В принципе, для внимательных — ничем. Хотите страховать свою квартиру на льготных условиях — ставьте галочку, не хотите — не ставьте. Прелесть городской программы не только в ценовой доступности, а еще и в том, что вы можете застраховать квартиру на месяц: заплатили в сентябре — жилье защищено весь октябрь. Пропустили платеж — не страшно, вы потеряли страховую защиту лишь на следующий месяц, а затем можете снова платить — договор страхования будет действовать.
Благодаря этой опции льготное страхование жилья в Москве гораздо выгоднее классической страховки на время отпуска или летнего периода, которую вы могли бы приобрести в страховой напрямую. Такие продукты, если и есть в линейке, стоят гораздо дороже цены месяца в годовом полисе.
Ключевой вопрос, станет ли больше россиян страховать квартиры и дома с введением закона, остается открытым. После многолетнего обсуждения закон принят в компромиссном варианте — из него исчезла главная, по мнению страховщиков, мотивация для владельца жилья. В промежуточной версии законопроекта речь шла о том, что не застраховавшие жилье и потерявшие его в результате ЧС не имеют права получать от государства жилье в собственность. В финальном варианте эта норма исчезла.
Зато остался добровольно-принудительный способ подключения к страховке — через коммунальные платежки, где можно поставить / не поставить или снять / не снять галочку. Это самый массовый канал продаж, а многие россияне будут платить не глядя, как москвичи, так что определенный всплеск продаж, очевидно, будет. Однако конкретные цифры угадывать никто не берется.
Сейчас, согласно опросу НАФИ, лишь каждый шестой владелец жилья (16% респондентов-собственников) страхует свое жилье, еще 14% — заявляют о готовности страховать. Опрос проведен в сентябре 2018 года в 140 населенных пунктах в 42 регионах России, опрошено 1 600 человек. По данным Всероссийского союза страховщиков, эта доля еще меньше — около 7%.
При этом в столице страхованием жилья охвачено около половины жилых помещений. «Мы надеемся, что комплексные меры, в том числе региональные программы по стимулированию граждан к страхованию, дадут возможность существенно расширить практику использования этих механизмов защиты имущества», — говорит президент ВСС Игорь Юргенс. Он привел в пример многократный рост проникновения страхования жилья за годы реализации в Москве региональной программы. За 20 лет действия программы число застрахованных выросло в 300 раз: к 1998 году в столице насчитывалось 8 тыс. застрахованных жилых помещений, сегодня число участников столичной программы страхования составляет 2,4 млн. «Эталонной можно считать практику западных стран, где уровень проникновения страхования жилья составляет 80—90%. Это то, к чему нам стоит стремиться», — считает Юргенс.
Включение нового вида страхования в платежку как раз и внушает страховщикам надежду, что волей-неволей народ потихоньку втянется в новый вид страхования, а там, глядишь, и на расширенное покрытие подпишется. По данным НАФИ, 84% от числа согласных застраховать свое жилье готовы это сделать лишь в том случае, если программа страхования будет включать и другие риски (залив, взрыв, пожар), помимо ЧС.
Как оказалось, средний россиянин готов платить ежемесячно за страхование жилья 300 рублей (средний москвич сейчас платит 80 рублей). При этом молодые люди готовы платить больше, чем пожилые (500 рублей против 200 рублей соответственно). Об этом свидетельствуют данные опроса НАФИ. Сколько придется платить по новой страховке — пока не понятно. Более того, это, как и перечень рисков, будет самостоятельно выбирать каждый регион. Во время многолетнего обсуждения называлась цифра 300 рублей в год при страховой сумме 300 тыс. рублей. Однако из финальной версии закона эти показатели исчезли — теперь всё будут решать региональные власти: они будут выбирать стоимость страховки, страховую сумму, методику оценку ущерба, сроки выплаты, уровень софинансирования. Зато страхователь сможет выбирать, как получить возмещение — жильем или деньгами.
Как выяснили в НАФИ, аудитория, потенциально готовая страховать жилье, — это жители Центрального федерального округа, имеющие высшее образование и являющиеся квалифицированными специалистами с уровнем дохода выше среднего, семейные. Не готовы участвовать в программе люди старшего возраста, селяне, безработные и имеющие низкий уровень дохода.
«Большинство россиян имеют жилье в собственности (79%), но не всегда готовы нести дополнительные издержки за его сохранность и обслуживание. Две трети собственников не страхуют свою недвижимость и не планируют в будущем», — отмечает генеральный директор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева. Она считает, что преодолеть эту ситуацию можно через улучшение имиджа страховой отрасли. «Хотя граждане в целом одобряют страхование как услугу, они не склонны доверять страховым компаниям», — подчеркивает Имаева. Вторым важным моментом эксперт считает повышение осведомленности населения о возможностях страхования жилья и рисках при отсутствии такой страховки.
